Wie finden Bauherren einen günstigen Baukredit?

Bauen ist in Deutschland und damit auch im Bundesland Bayern teuer geworden. Die Anhebung des europäischen Leitzinses auf 2 % hat die Banken ebenfalls zu einer deutlichen Erhöhung ihrer Zinsen veranlasst. Allein im Zeitraum zwischen Mitte August bis Ende Oktober stieg der Zinssatz für eine Baufinanzierung von 2,8 % auf 4,1 %. Der Anstieg betrifft nicht nur die Zinskosten, denn auch die Bau- und Immobilienpreise zogen kräftig an.

Andererseits übt die hohe Inflationsrate von 10,4 %, die wir in den letzten Dekaden der Prosperität nur von Schwellenländern kannten und die für den Anstieg der Bau- und Immobilienpreise mitverantwortlich ist, einen Druck aus, in Sachwerte wie Immobilien zu investieren. Diese bieten ein Maß an Sicherheit, was das Geld nicht mehr bieten kann. Zwar ist ein günstiger Baukredit auch heute noch möglich. Dies gilt allerdings lediglich in Relation zu anderen Baudarlehen. Wir beraten Sie zu einem günstigen Baukredit und geben Hinweise, wie Sie am besten vorgehen.

Welche Kredithöhe ist die richtige?

Ein sparsamer Umgang mit der Kreditsumme empfiehlt sich, weil diese sich unmittelbar auf die Zinskosten auswirkt. Ein Darlehensrechner hilft bei der Berechnung. Bei der Bedarfsermittlung sollten Bauherren berücksichtigen, dass nicht nur die Immobilienpreise und Baukosten zu stemmen sind, sondern auch die Nebenkosten, die sich aus den Kosten für den Notar und den Eintrag ins Grundbuch, der Grunderwerbsteuer, den Umzugskosten, den Aufwand für das Tapezieren und Renovieren sowie einer eventuellen Maklercourtage zusammensetzen. Als Faustregel gilt, dass für alle Fälle eine Notreserve einkalkuliert werden sollte, die ungefähr zwei bis drei Monatsgehältern entspricht.

Konkurrenz belebt das Geschäft

Unter Kreditgebern herrscht derzeit ein fruchtbarer Konkurrenzkampf, der unter anderem dadurch entstanden ist, dass die traditionellen Finanzinstitute durch Fintechs und Direktbanken unter Druck geraten sind. Von diesem Preiskampf können Bauherren profitieren, indem sie ein Vergleichsportal nutzen und sich die Angebote mehrerer Banken nach den gewünschten Eckdaten und Parametern anzeigen lassen.

Die Art des Kredits

Generell bevorzugen Banken niedrige Laufzeiten aufgrund des geringeren Ausfallrisikos. Mit diesen verfügen Bauherren zudem über den Vorteil der Einsparung von Zinskosten. Andererseits können sich tendenziell längere Laufzeiten anbieten, wenn in der Zukunft mit steigenden Zinsen zu rechnen ist, wie dies derzeit der Fall ist. Wirtschaftsexperten erwarten in den nächsten Jahren weitere Zinserhöhungen und verweisen unter anderem auf die USA, die mit Blick auf Wirtschaft und Inflation mit ähnlichen Problemen zu kämpfen haben und bei denen die Fed den Leitzins bereits auf 4 % angehoben hat.

Aus demselben Grund ist ein Baukredit mit variablem Zins zum Annuitätendarlehen derzeit keine Alternative, denn auch hier kann die Richtung des Monatszinses nur nach Norden gehen. Hinzu kommt das Angebot von Förderkrediten, wie sie in Deutschland die KfW vergibt, die besonders dann geboten werden, wenn man das Haus energetisch sanieren und familienfreundlich sowie barrierefrei gestalten möchte.

Was Kreditnehmer einbringen können

Eigenleistungen in Form von Eigenkapital und eigener Arbeit senken die Zinskosten und überzeugen die Banken von der eigenen Bonität. Als ideal gilt eine Eigenkapitalquote von 20 %. Bei der „Muskelhypothek“ ist zu beachten, dass Bauherren leider viel falsch machen können, wenn sie sich überschätzen und komplizierte Tätigkeiten verrichten, für die Spezialisten eine lange Ausbildung machen mussten. Schon viele Bauherren haben durch schwerwiegende handwerkliche Fehler ihre eigene Situation lediglich verschlimmbessern können, die Bauphase in die Länge gezogen und sich Zusatzkosten aufgehalst, die keine Versicherung übernimmt.

Zweiter Kreditnehmer und Sondertilgung

Banken möchten insbesondere bei einem so ehrgeizigen Vorhaben wie einem Baukredit von der eigenen Bonität überzeugt werden. Dies funktioniert durch das Vorzeigen eines abgesicherten finanziellen Einkommens, eine positive Zahlungsmoral in der Vergangenheit und das Vorlegen von Sicherheiten.

In dieser Hinsicht sollten Lebenspartner den Baukredit immer gemeinsam stemmen, da sie dadurch, dass sie zusammen für den Baukredit haften, der Bank ein doppeltes Maß an Sicherheiten geben. Zugleich empfehlen sich durch die Länge des Baukredits diverse Sonderklauseln zur Erhöhung der Flexibilität wie ein möglicher Zinssatzwechsel und das Recht auf eine vorzeitige, am besten kostenlose Sondertilgung.